Waarom elke ondernemer een arbeids​ongeschiktheids​verzekering (AOV) zou moeten hebben

Als ondernemer of zzp'er ben je gewend om je eigen koers te bepalen. Vrijheid, flexibiliteit en zelf beslissen hoe je je tijd indeelt: dat zijn voor veel zzp'ers de belangrijkste redenen om te starten. Maar vrijheid betekent ook een beetje extra verantwoordelijkheid. Want wat gebeurt er als je tijdelijk of langdurig niet meer kunt werken door ziekte of een ongeluk?

In tegenstelling tot werknemers in loondienst heb je als ondernemer geen recht op een WIA (Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen) - of ziektewetuitkering. De financiële risico's liggen op dat moment dus volledig bij jou. Een arbeids​ongeschiktheids​verzekering (AOV) kan je daartegen beschermen.

In dit artikel leg ik uit wat een AOV precies is, waarom het belangrijk is, hoe het werkt, welke keuzes je hebt en wat je nog meer moet weten.

Inhoudsopgave

• Wat is een AOV?
• Is een AOV verplicht?
• Waarom is een AOV zo belangrijk voor ondernemers?
• Wat kost een AOV?
• Is de AOV-premie fiscaal aftrekbaar?
• Voor wie is een AOV interessant?
• Veelvoorkomende misverstanden over de AOV
• Hoe werkt een AOV in de praktijk?
• Waar let je op bij het kiezen van een AOV?
• Wat je nog moet weten over een AOV

Wat is een AOV?

• Je vaste lasten en privé-uitgaven kunt blijven betalen;
• Rust creëert voor jezelf en je gezin;
• De continuïteit van je onderneming waarborgt.

Het is goed om te weten dat je zelf bepaalt hoe je verzekering eruitziet. Je kiest de hoogte van de uitkering, vanaf wanneer die ingaat (wachttijd) en hoe lang die duurt. Zo zorg je dat een AOV goed aansluit bij jouw situatie.

Is een AOV verplicht?

Momenteel is een AOV niet verplicht voor zzp'ers of ondernemers in Nederland. De kans is wel groot dat dat in de nabije toekomst gaat gebeuren. Er ligt al een wetsvoorstel waardoor zelfstandigen mogelijk vanaf 2027 verplicht worden om zich te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. De exacte vorm en ingangsdatum zijn echter nog niet definitief.

Bovendien is het ook verstandig om niet te lang te wachten met het regelen van een AOV. Hoe eerder je die namelijk afsluit, hoe lager je premie meestal is. Als je gaat wachten op een verplichting, ben je op dat moment dus waarschijnlijk duurder uit. Bovendien kan er in de tussentijd veel gebeuren. Een ongeluk zit namelijk in een klein hoekje. Dan wil je wel goed verzekerd zijn.

Waarom is een AOV zo belangrijk voor ondernemers?

Slechts 20% van de Nederlandse ondernemers heeft op dit moment een AOV. Dat terwijl je als ondernemer 50% kans hebt om tijdens je ondernemersloopbaan langer dan drie maanden uit te vallen. En 1 op de 7 ondernemers valt zelfs langer dan vijf jaar uit. Dan heb je het over substantiële bedragen van tien- of honderdduizenden euro's, en soms zelfs meer dan een miljoen bij permanente arbeidsongeschiktheid.

• Er is geen standaard vangnet - als zzp'er val je buiten de werknemersverzekeringen. Zonder AOV moet je terugvallen op spaargeld of steun van je partner of familie, als dat al een optie is.
• Je toekomstige inkomen is je belangrijkste bezit - je inkomen hangt volledig af van het feit of jij kunt werken. Een AOV beschermt die basis.
• Je gezin rekent op je - niet alleen jij, maar ook je partner of kinderen zijn afhankelijk van jouw inkomen.
• Rust en zekerheid - met een AOV hoef je je minder zorgen te maken en kun je blijven ondernemen, ook als jou iets overkomt.
• Toekomstbestendig ondernemen - banken en opdrachtgevers kijken vaak positief naar ondernemers die hun risico's goed hebben afgedekt.

Is de AOV-premie fiscaal aftrekbaar?

Ja. Premies voor een AOV zijn aftrekbaar van je belastbaar inkomen in box 1, als uitgaven voor inkomensvoorzieningen. Dit kan een flink belastingvoordeel opleveren.

Je kunt er ook voor kiezen om je AOV-premie niet af te trekken van de belasting. Dan blijft ook je eventuele uitkering onbelast.

Voor wie is een AOV interessant?

• Zzp'ers en freelancers - zij hebben geen recht op werknemersverzekeringen.
• Eenmanszaken en vennoten (vof, cv) - ook hier hangt het inkomen af van de ondernemer.
• Mkb-ondernemers en ondernemers met personeel - een AOV waarborgt de continuïteit van hun bedrijf.
• DGA's - zij kunnen zich zowel privé als via de bv verzekeren. Verzekeren via je bv heeft wel fiscale gevolgen omdat de uitkering dan ook aan je bv wordt gedaan.

Kortom: een AOV is voor iedere zelfstandige interessant én belangrijk.

Veelvoorkomende misverstanden over de AOV

• "Een AOV is altijd te duur."
  Niet waar: de premie hangt af van de keuzes die je maakt. Er bestaan starterskortingen en flexibele vormen die vaak verrassend betaalbaar zijn.
• "Ik word toch niet ziek."
  Feit: 1 op de 7 ondernemers wordt ooit langdurig arbeidsongeschikt. Denk aan een gebroken heup, blindheid of psychische klachten.
• "Het is te ingewikkeld."
  Vroeger was dat zo. Tegenwoordig zijn er verzekeraars (zoals Insify) die het proces digitaal, transparant en snel maken.

Hoe werkt een AOV in de praktijk?

• Beroepsarbeidsongeschiktheid - word je beoordeeld op je eigen beroep of op ander werk dat je zou kunnen doen? Een AOV op basis van je eigen beroep geeft meer zekerheid.
• Uitkeringsduur - hoe lang wil je een uitkering ontvangen? Tot AOW-leeftijd is hier gebruikelijk.
• Wachttijd - de periode tussen arbeidsongeschiktheid en de eerste uitkering. Je 'eigen risico', dus. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie.
• Verzekerd bedrag - vaak 70-80% van je huidige inkomen.
• Premie - wordt bepaald op basis van leeftijd, beroep, gezondheid en je keuzes hierboven.

Waar let je op bij het kiezen van een AOV?

• Hoeveel wil ik maandelijks uitgekeerd krijgen?
• Hoelang kan ik het zonder inkomen volhouden (wachttijd)?
• Tot welke leeftijd wil ik verzekerd zijn?
• Past de premie bij mijn situatie nu én in de toekomst?

Heb je deze vragen beantwoord? Dan kun je offertes aanvragen en verschillende verzekeraars vergelijken. Veel ondernemers kiezen tegenwoordig voor digitale aanbieders omdat het proces sneller en transparanter verloopt. Vergeet niet je verzekering eens in de zoveel tijd te herzien, bijvoorbeeld bij veranderingen in inkomen of werkzaamheden.

Wat je nog moet weten over een AOV

De belangrijkste aandachtspunten op een rij:

1. Niet elke AOV dekt standaard psychische klachten.
2. Wachttijd = je eigen risico in maanden.
3. Premies zijn fiscaal aftrekbaar, de uitkering is dan belastbaar.
4. Medische acceptatie is meestal vereist.
5. Vrijstelling bij verplichte AOV is waarschijnlijk mogelijk als je al goed verzekerd bent.
6. Indexatie beschermt je uitkering tegen inflatie, maar verhoogt de premie.
7. Looptijd: vaak tot je AOW-leeftijd.
8. Verwachte verplichte AOV: basisverzekering via UWV, premie ca. 6,5% van inkomen (max. € 195 per maand), uitkering 70% van inkomen tot maximaal het minimumloon.