Gratis uitproberenZonder verplichtingen

Zzp pensioen

Wie wil er nu niet warm bijzitten op zijn oude dag? Iemand in loondienst bouwt vaak automatisch pensioen op via het pensioenfonds. Maar hoe zit het met iemand die werkt als zzp’er? Hoe kan een zzp-pensioen het beste worden opgebouwd, is het verplicht en hoe werkt dat dan? Dat leest u hier.

Wat is pensioen?

Er komt een moment in uw leven dat u de pensioenleeftijd bereikt en stopt met werken. Vanaf dat moment krijgt u geen salaris of geld meer van opdrachtgevers of uw werkgever. Uw pensioen is dan uw inkomen.

U bouwt dit op tijdens uw werkende leven en dat doet u op verschillende manieren. Omdat u de rest van uw leven met dit potje moet doen, heeft u best wat geld nodig. Dus is het heel belangrijk dat u op tijd begint met de opbouw hiervan.

Nederlands pensioenstelsel

In Nederland bestaat het pensioenstelsel uit drie onderdelen:

  • AOW;
  • Opgebouwd bij werkgevers;
  • Opgebouwd door uzelf.

AOW

AOW is een afkorting van Algemene Ouderdoms Wet. Of u nu gewerkt heeft of niet, wanneer u de pensioenleeftijd bereikt, krijgt u hoe dan ook een basispensioen van de Nederlandse overheid. De overheid bepaalt vanaf welke leeftijd uw AOW ingaat.

Pensioen via werkgever

Naast het AOW-pensioen kunt u ook pensioen opbouwen via een werkgever. 90% van de werkgevers in Nederland bieden hun werknemers een aanvullende regeling aan. Dit is een aanvullende uitkering op de AOW. In sommige branches is dit zelfs verplicht. Zoals bij ambtenaren, zorgmedewerkers, horecamedewerkers en mensen uit de bouw. Voor overige werkgevers geldt dat ze zelf bepalen of ze een pensioenregeling aanbieden aan hun werknemers.

Zelf pensioen opbouwen

Bouwt u niks op via een werkgever of werkt u als zzp’er of freelancer, dan is het uw eigen keuze of u pensioen opbouwt of niet. Dit kan bijvoorbeeld door uw huis af te betalen, geld te sparen of een lijfrente af te sluiten. Hierna gaan we dieper in op de verschillende pensioenmogelijkheden.

Uw pensioen opbouwen als zzp’er

Als zzp’er bent u zelf verantwoordelijk voor uw eigen oude dag. Dit kan op de volgende manieren:

Pensioen sparen zzp

Zet iedere maand of wanneer u wat geld over heeft, een deel op uw spaarrekening. Stopt u met werken, dan kunt u zichzelf iedere maand een deel van dat bedrag uitkeren. Tip: probeer van dit geld af te blijven en dit niet te gebruiken voor een vakantie, auto of tegenslag. Het is namelijk heel verleidelijk om dit pensioenpotje aan te spreken als het even niet goed gaat.

In Nederland mag u tot een bepaald bedrag belastingvrij sparen. In 2021 is dat € 50.000. Heeft u meer spaargeld dan dit? Dan moet u hierover vermogensbelasting betalen. Dit is de belasting die u moet betalen over uw vermogen. Heeft u een partner? Dan kan uw partner dit zelfde bedrag ook nog eens belastingvrij sparen. Samen kunt u dus ruim 60 duizend euro belastingvrij sparen. Dat is alvast een mooi bedrag voor uw oude dag.

Banksparen voor uw pensioen

U kunt er ook voor kiezen uw geld voor langere tijd vast te zetten via spaardeposito’s. Dit betekent dat u elke periode een vast bedrag stort op een geblokkeerde rekening. Dit wordt ook wel banksparen genoemd. Uw geld wordt dan voor bijvoorbeeld 10, 15 of 20 jaar vastgezet. Het voordeel hiervan is dat u een hogere vaste rente krijgt dan op een gewone spaarrekening.

Een ander voordeel is dat u niet snel aan dit geld zult komen, omdat daar een boete op staat. Zo’n boete kan soms wel oplopen tot 10% van het totaalbedrag. Spaart u via banksparen, dan is dit spaargeld vrijgesteld van vermogensbelasting. Daarnaast is uw spaargeld via banksparen tot een bedrag van € 100.000 beschermd omdat dit onder het depositogarantiestelsel valt. U gaat er natuurlijk niet van uit dat uw bank failliet gaat, maar dat kan altijd gebeuren.

Lijfrente pensioen zzp

Een lijfrenteverzekering lijkt een beetje op banksparen. Bij deze verzekering zet u het geld vast via een verzekeringsmaatschappij of bank. Zij investeren het geld vervolgens voor u. Hou er wel rekening mee dat als de verzekeringsmaatschappij failliet gaat, er geen garantiefonds bestaat. U betaalt met het afsluiten van een lijstrenteverzekering wel minder belasting. Dit hoeft u namelijk pas te betalen ná uw AOW-leeftijd.

Beleggen

Steeds meer mensen kiezen ervoor om hun (spaar)geld te beleggen via een beleggingsfonds, of dit zelf te doen via bijvoorbeeld een app. Het doel van beleggen is het geld dat u investeert steeds meer waard te laten worden. U stelt uw geld dus beschikbaar om er vervolgens op vooruit te gaan. Voorbeelden zijn: obligaties of aandelen.

Met beleggen kunt u veel meer geld verdienen dan met sparen omdat de rente op spaargeld momenteel zo laag is. Een risico van beleggen is dat u ook geld kwijt kunt raken. U kunt er ook voor kiezen te beleggen via een beleggingsfonds. Het geld wordt dan door een bedrijf belegd.

Stenen pensioen: een huis

Heeft u een huis met hypotheek? Dan kunt u er voor kiezen zoveel mogelijk hypotheek afgelost te hebben tegen de tijd dat u met pensioen gaat. Zo bent u misschien wel voor een groot deel of helemaal eigenaar van het huis, als u stopt met werken. Verkoopt u het huis en gaat u bijvoorbeeld kleiner wonen, dan kan het zomaar zijn dat u een flink bedrag aan waardestijging mag optellen bij uw vermogen. Helaas is het nog maar de vraag of uw huis tegen die tijd in waarde is gestegen. De huizenmarkt kan ook zomaar instorten de komende jaren.

Het is dus verstandig niet volledig te wedden op de afbetaling van uw huis. Spreid uw kansen.

Pensioenfonds

Heeft u in loondienst gewerkt, dan heeft u daar waarschijnlijk pensioen opgebouwd. Vaak kunt u dit dan ook zelfstandig door laten lopen, zeker in de eerste jaren. Kijk wel even goed hoe dit precies werkt en of u niet bijvoorbeeld in een keer veel meer premie moet betalen.

Daarnaast zijn er ook pensioenfondsen speciaal voor zzp’ers. Sommige beroepen hebben een verplicht pensioen, waar ook de zzp’ers aan mee moeten doen. Schilders, stukadoors, fysiotherapeuten en notarissen moeten bijvoorbeeld verplicht meedoen aan het bedrijfspensioenfonds. Ook als ze zelfstandige, zzp’er, zijn. Goed om dit in de gaten te houden.

Is een zzp pensioen opbouwen verplicht?

In veel gevallen is dit niet verplicht, maar het is wel verstandig. Begin daarom zo vroeg mogelijk met het opbouwen hiervan. Hierbij is het belangrijk dat u al uw financiën op een rij heeft en precies weet hoe uw financiële plaatje eruit ziet. Zo ziet u precies hoeveel u al heeft gereserveerd en of u misschien nog extra geld heeft om alvast opzij te zetten. Een goede boekhouding is dan onmisbaar. Kies daarom voor het online boekhoudprogramma van e-Boekhouden.nl. In e-Boekhouden.nl houdt u heel gemakkelijk uw boekhouding bij, zodat u altijd en overal inzicht heeft in uw financiën.

U kunt best alles inzetten ‘op één paard’, bijvoorbeeld een huis (dat u daarna verkoopt of verhuurt), of alles in 1 beleggingsfonds investeren, maar dat is risicovol. Als het huis niks meer waard is, of uw beleggingen gaan heel hard achteruit, dan heeft u geen geld meer. Door te sparen, beleggen én een huis te kopen zorgt u ervoor dat het risico op verlies zo klein mogelijk is! Waar wacht u nog op. Probeer e-Boekhouden.nl nu twee weken gratis en vrijblijvend uit en ontdek de mogelijkheden.

GRATIS voor starters!

Claim nu
15 maanden gratis

Meer informatie

Actie