Zzp pensioen
Wie wil er nu niet warm bijzitten op zijn oude dag? Iemand in loondienst bouwt vaak automatisch pensioen op via het pensioenfonds. Maar hoe zit het met iemand die werkt als zzp’er? Hoe kan een zzp-pensioen het beste worden opgebouwd, is het verplicht en hoe werkt dat dan? Dat lees je hier.
Wat is pensioen?
Er komt een moment in je leven dat je de pensioenleeftijd bereikt en stopt met werken. Vanaf dat moment krijg je geen salaris of geld meer van opdrachtgevers of je werkgever. Je pensioen is dan jouw inkomen.
Je bouwt dit op tijdens je werkende leven en dat doe je op verschillende manieren. Omdat je de rest van je leven met dit potje moet doen, heb je best wat geld nodig. Dus is het heel belangrijk dat je op tijd begint met de opbouw hiervan.
Nederlands pensioenstelsel
In Nederland bestaat het pensioenstelsel uit drie onderdelen:
- AOW;
- Opgebouwd bij werkgevers;
- Opgebouwd door jezelf.
AOW
AOW is een afkorting van Algemene Ouderdoms Wet. Of je nu gewerkt hebt of niet, wanneer je de pensioenleeftijd bereikt, krijg je hoe dan ook een basispensioen van de Nederlandse overheid. De overheid bepaalt vanaf welke leeftijd jouw AOW ingaat.
Pensioen via werkgever
Naast het AOW-pensioen kun je ook pensioen opbouwen via een werkgever. 90% van de werkgevers in Nederland bieden hun werknemers een aanvullende regeling aan. Dit is een aanvullende uitkering op de AOW. In sommige branches is dit zelfs verplicht. Zoals bij ambtenaren, zorgmedewerkers, horecamedewerkers en mensen uit de bouw. Voor overige werkgevers geldt dat ze zelf bepalen of ze een pensioenregeling aanbieden aan hun werknemers.
Zelf pensioen opbouwen
Bouw je niks op via een werkgever of werk je als zzp’er of freelancer, dan is het je eigen keuze of je pensioen opbouwt of niet. Dit kan bijvoorbeeld door je huis af te betalen, geld te sparen of een lijfrente af te sluiten. Hierna gaan we dieper in op de verschillende pensioenmogelijkheden.
Je pensioen opbouwen als zzp’er
Als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor je eigen oude dag. Dit kan op de volgende manieren:
Pensioen sparen zzp
Zet iedere maand of wanneer je wat geld over hebt, een deel op je spaarrekening. Stop je met werken, dan kun je jezelf iedere maand een deel van dat bedrag uitkeren. Tip: probeer van dit geld af te blijven en dit niet te gebruiken voor een vakantie, auto of tegenslag. Het is namelijk heel verleidelijk om dit pensioenpotje aan te spreken als het even niet goed gaat.
In Nederland mag je tot een bepaald bedrag belastingvrij sparen. Het heffingsvrijvermogen is in 2024 € 57.000 per persoon. Heb je meer spaargeld dan dit? Dan moet je hierover vermogensbelasting betalen. Dit is de belasting die je moet betalen over je vermogen. Heb je een partner? Dan kan jouw partner dit zelfde bedrag ook nog eens belastingvrij sparen. Dus voor jou en jouw fiscaal partner samen € 114.000.
Banksparen voor je pensioen
Je kunt er ook voor kiezen je geld voor langere tijd vast te zetten via spaardeposito’s. Dit betekent dat je elke periode een vast bedrag stort op een geblokkeerde rekening. Dit wordt ook wel banksparen genoemd. Jouw geld wordt dan voor bijvoorbeeld 10, 15 of 20 jaar vastgezet. Het voordeel hiervan is dat je een hogere vaste rente krijgt dan op een gewone spaarrekening.
Een ander voordeel is dat je niet snel aan dit geld zult komen, omdat daar een boete op staat. Zo’n boete kan soms wel oplopen tot 10% van het totaalbedrag. Spaar je via banksparen, dan is dit spaargeld vrijgesteld van vermogensbelasting. Daarnaast is jouw spaargeld via banksparen tot een bedrag van € 100.000 beschermd omdat dit onder het depositogarantiestelsel valt. Je gaat er natuurlijk niet van uit dat je bank failliet gaat, maar dat kan altijd gebeuren.
Lijfrente pensioen zzp
Een lijfrenteverzekering lijkt een beetje op banksparen. Bij deze verzekering zet je het geld vast via een verzekeringsmaatschappij of bank. Zij investeren het geld vervolgens voor jou. Houd er wel rekening mee dat als de verzekeringsmaatschappij failliet gaat, er geen garantiefonds bestaat. Je betaalt met het afsluiten van een lijstrenteverzekering wel minder belasting. Dit hoef je namelijk pas te betalen ná je AOW-leeftijd.
Beleggen
Steeds meer mensen kiezen ervoor om hun (spaar)geld te beleggen via een beleggingsfonds, of dit zelf te doen via bijvoorbeeld een app. Het doel van beleggen is het geld dat je investeert steeds meer waard te laten worden. Je stelt jouw geld dus beschikbaar om er vervolgens op vooruit te gaan. Voorbeelden zijn: obligaties of aandelen.
Met beleggen kun je veel meer geld verdienen dan met sparen omdat de rente op spaargeld momenteel zo laag is. Een risico van beleggen is dat je ook geld kwijt kunt raken. Je kunt er ook voor kiezen te beleggen via een beleggingsfonds. Het geld wordt dan door een bedrijf belegd.
Stenen pensioen: een huis
Heb je een huis met hypotheek? Dan kun je er voor kiezen zoveel mogelijk hypotheek afgelost te hebben tegen de tijd dat je met pensioen gaat. Zo ben je misschien wel voor een groot deel of helemaal eigenaar van het huis, als je stopt met werken. Verkoop je het huis en ga je bijvoorbeeld kleiner wonen, dan kan het zomaar zijn dat je een flink bedrag aan waardestijging mag optellen bij je vermogen. Helaas is het nog maar de vraag of je huis tegen die tijd in waarde is gestegen. De huizenmarkt kan ook zomaar instorten de komende jaren.
Het is dus verstandig niet volledig te wedden op de afbetaling van je huis. Spreid je kansen.
Pensioenfonds
Heb je in loondienst gewerkt, dan heb je daar waarschijnlijk pensioen opgebouwd. Vaak kun je dit dan ook zelfstandig door laten lopen, zeker in de eerste jaren. Kijk wel even goed hoe dit precies werkt en of je niet bijvoorbeeld in een keer veel meer premie moet betalen.
Daarnaast zijn er ook pensioenfondsen speciaal voor zzp’ers. Sommige beroepen hebben een verplicht pensioen, waar ook de zzp’ers aan mee moeten doen. Schilders, stukadoors, fysiotherapeuten en notarissen moeten bijvoorbeeld verplicht meedoen aan het bedrijfspensioenfonds. Ook als ze zelfstandige, zzp’er, zijn. Goed om dit in de gaten te houden.
Is een zzp pensioen opbouwen verplicht?
In veel gevallen is dit niet verplicht, maar het is wel verstandig. Begin daarom zo vroeg mogelijk met het opbouwen hiervan. Hierbij is het belangrijk dat je al je financiën op een rij hebt en precies weet hoe jouw financiële plaatje eruit ziet. Zo zie je precies hoeveel je al hebt gereserveerd en of je misschien nog extra geld hebt om alvast opzij te zetten. Een goede boekhouding is dan onmisbaar. Kies daarom voor het online boekhoudprogramma van e‑Boekhouden.nl. In e‑Boekhouden.nl houd je heel gemakkelijk je boekhouding bij, zodat je altijd en overal inzicht hebt in je financiën.
Je kunt best alles inzetten ‘op één paard’, bijvoorbeeld een huis (dat je daarna verkoopt of verhuurt), of alles in 1 beleggingsfonds investeren, maar dat is risicovol. Als het huis niks meer waard is, of je beleggingen gaan heel hard achteruit, dan heb je geen geld meer. Door te sparen, beleggen én een huis te kopen zorg je ervoor dat het risico op verlies zo klein mogelijk is! Waar wacht je nog op. Probeer e‑Boekhouden.nl nu twee weken gratis en vrijblijvend uit en ontdek de mogelijkheden.