Financiering voor starters: alle mogelijkheden om te beginnen

Er zijn verschillende manieren om aan financiering te komen voor een eigen bedrijf. Met een starterslening of microkrediet, een garantieregeling zoals de BMKB, subsidies of een investeerder. Wat het beste bij jou past, hangt af van hoeveel je nodig hebt, wat je kunt terugbetalen en hoeveel risico je zelf wilt dragen. We nemen alle mogelijkheden van financiering met je door.

Inhoudsopgave

• Hoeveel financiering heb ik nodig voor een eigen bedrijf?
• Financieringsvormen voor starters op een rij
• Stapelfinanciering: financieringen combineren
• Waar kijken financiers naar als ik een lening aanvraag?
• Kan je een bedrijf starten zonder eigen geld?
• Financiering aanvragen voor een eigen bedrijf
• Alternatieven voor een lening
• Mogelijke risico's bij een financiering
• Aan de slag met je administratie
• Veelgestelde vragen over financiering voor starters

Hoeveel financiering heb ik nodig voor een eigen bedrijf?

Voordat je gaat aankloppen bij een bank of investeerder, moet je eerst zelf weten wat je nodig hebt. Klinkt logisch, maar dit is precies waar veel starters de mist ingaan. Twee overzichten helpen je hierbij.

1. Je investeringsbegroting laat zien wat je in één keer moet aanschaffen om te kunnen starten, denk aan apparatuur, voorraad of een website.
2. Je liquiditeitsbegroting laat zien hoeveel geld je de eerste maanden nodig hebt om gewoon de rekeningen te kunnen betalen, ook als je omzet nog moet aantrekken.

Bouw hier altijd een buffer in. Bijna elke starter denkt dat de omzet sneller op gang komt dan in de praktijk gebeurt. Vraag je te weinig aan, dan zit je binnen een paar maanden alweer krap bij kas. Vraag je te veel, dan betaal je onnodig rente of geef je meer aandelen weg dan nodig was. Een scherpe begroting is dus geen formaliteit om snel af te vinken, het is de basis waarop elke goede financieringskeuze daarna steunt.

Financieringsvormen voor starters op een rij

De meeste financiers willen dat je ook zelf iets inlegt, dit heet startkapitaal. Dat mag spaargeld zijn, geld van familie of vrienden of spullen die je inbrengt in je onderneming. Kom je daarmee niet aan het volledige bedrag? Dan zijn dit de opties die je verder helpen.

Stapelfinanciering: financieringen combineren

Je hoeft niet voor precies één vorm te kiezen. Veel starters mixen meerdere financieringen door elkaar, dit heet stapelfinanciering.

Wat voor jou werkt, hangt af van hoeveel risico je per vorm accepteert en hoeveel administratie je erbij wilt. Meerdere financiers tegelijk betekent namelijk ook meerdere aanspreekpunten en aflossingsschema's om in de gaten te houden.

Waar kijken financiers naar als ik een lening aanvraag?

Een financier wil vooral weten of jij het bedrag terug kunt betalen. Dat toetsen ze op basis van een aantal zaken.

• Je ondernemingsplan, dit laat zien of je idee doordacht is en of er een markt voor is.
• Je eigen inbreng, dit toont aan dat je zelf risico neemt, wat het vertrouwen van de financier vergroot.
• Je financiële prognose, gebaseerd op je investerings- en liquiditeitsbegroting, dit laat zien of je onderneming naar verwachting genoeg oplevert om de lening af te lossen.
• Je onderpand (bij een lening met zekerheid), zoals spullen of vastgoed die je kunt bieden als garantie.

Heb je nog geen jaarcijfers, omdat je nog moet starten? Dat is geen probleem. Financiers die zich specifiek op starters richten, kijken juist naar je plan en prognose in plaats van naar bestaande cijfers.

Kan je een bedrijf starten zonder eigen geld?

In principe kan dat. De meeste financiers zien eigen inbreng wel als bewijs dat jij ook risico loopt. Zonder die inbreng is de kans op afwijzing groter. Heb je zelf geen buffer? Dan zijn een microkrediet, een BMKB-lening (waarbij de overheid het ontbrekende onderpand compenseert) of het inbrengen van goederen in plaats van geld manieren om toch te starten. Reken er wel op dat je bij weinig tot geen eigen inbreng vaker een uitgebreider en overtuigender ondernemingsplan nodig hebt om een financier over de streep te trekken.

Financiering aanvragen voor een eigen bedrijf

Klaar om financiering te regelen? Dat proces verschilt iets per financier, maar in grote lijnen doorloop je steeds dezelfde vijf stappen

1. Maak je begroting
   Bepaal met een investerings- en liquiditeitsbegroting exact hoeveel je nodig hebt en waarvoor.
2. Kies de juiste financieringsvorm
   Vergelijk de opties op basis van bedrag, doel en de mate van risico die je wilt dragen.
3. Verzamel je documenten
   De meeste financiers vragen om een ondernemingsplan, een financiële prognose, een geldig identiteitsbewijs en, als je al staat ingeschreven, een KVK-uittreksel. Heb je nog geen inschrijving? Vraag bij je financier na of een aanvraag ook zonder inschrijving mogelijk is.
4. Dien je aanvraag in
   Bij een lening of microkrediet doe je dit rechtstreeks bij de financier. Bij de BMKB loopt dit altijd via een bank of andere erkende financier, je vraagt deze regeling nooit zelf rechtstreeks aan bij de overheid.
5. Wacht de beoordeling af
   Reken op enkele weken doorlooptijd, afhankelijk van hoe compleet je aanvraag is en welke financieringsvorm je kiest.

Alternatieven voor een lening

Niet iedereen zit te wachten op een aflossingsschema of een bank die meekijkt over je schouder. Gelukkig hoeft dat ook niet altijd. Drie andere manieren van financiering:

1. Crowdfunding. Je haalt kapitaal op via een flinke groep mensen die elk een klein beetje bijdragen, vaak omdat ze net zo enthousiast zijn over je idee als jij. In ruil geef je een product, een aandeel of gewoon een goed gevoel.
2. Lenen bij familie of vrienden. Als de mogelijkheid er is, kan dit voor veel starters net het juiste duwtje in de rug betekenen. Leg de afspraken wel altijd goed vast op papier.
3. Leverancierskrediet. Sommige leveranciers geven je de ruimte om pas te betalen nadat je hebt verkocht, wat precies dat beetje financiële lucht geeft in die spannende eerste maanden.

Mogelijke risico's bij een financiering

Een voorbereid mens telt voor twee. Het is dus belangrijk om rekening te houden met mogelijke risico's.

• Een lening is een vaste verplichting. Of je omzet nu meevalt of niet. Zorg dat je aflossing past bij een realistisch scenario, niet bij je meest optimistische prognose.
• Een investeerder betekent dat je zeggenschap en een deel van de toekomstige winst deelt. Dit merk je vooral in de eerste jaren bij belangrijke beslissingen.
• Stapelfinanciering brengt het risico met zich mee dat je het overzicht kwijtraakt over wat je waar en aan wie verschuldigd bent. Documenteer het dus goed.

Aan de slag met je administratie

Een lening boek je als vreemd vermogen in je administratie. Grote kans dat je financier ook na de aanvraag geregeld wil weten hoe het ervoor staat. Een overzichtelijke boekhouding is dan je beste visitekaartje.

Begin daarom vanaf dag één met bijhouden, ook voordat er een euro aan omzet binnenkomt. Zo hoef je bij je aanvraag niet alsnog maanden administratie in te halen, maar laat je meteen een actueel overzicht zien.

Met e‑Boekhouden.nl regel je je administratie, begroting en btw-aangifte overzichtelijk op één plek. Voor starters is het de eerste 15 maanden na inschrijving bij de KVK gratis.

Gratis uitproberenZonder verplichtingen